Tar du en kikk inn på nettsiden til en bank eller finansinstitusjon som låner ut penger, vil du se at de har laget et låneeksempel der de viser hva et lån av en gitt størrelse vil koste med rente og det hele. Det er dog ikke sikkert at du får akkurat denne renten. Det er fordi renten settes individuelt ut fra situasjonen til den som søker, og banken bestemmer seg først for hvilken rente den skal gi deg tilbud om etter å ha foretatt en kredittvurdering av deg.

Kompensasjon for risiko

Boliglån kommer med en lav rente. Det er fordi banken har tatt sikkerhet for lånesummen i boligen du har kjøpt. Det betyr at om du ikke klarer å betjene lånet ditt, kan banken selge boligen din og få tilbake pengene de har lånt ut. Det er denne sikkerheten som gjør at de kan tilby en lav rente på boliglånet, og andre lån der det finnes sikkerhet.

Forbrukslån derimot er lån som gis uten at det kreves sikkerhet. Det betyr at den som låner deg penger tar en større risiko. Denne risikoen tar långiveren seg betalt for gjennom renten, som dermed er høyere enn for lån med sikkerhet.

Hvor mye høyere renten er varierer fra bank til bank. Banken bestemmer seg for hvilken rente de skal tilby deg ved å se på din betalingsevne. Desto bedre denne er, desto lavere rente får du tilbud om.

Du rangeres på en skala fra 1 – 100

Banker og långivere i Norge bruker en kredittvurdering for å finne ut av hvordan det står til med den nevnte betalingsevnen din. Det er kredittopplysningsbyråene som gjør denne jobben, og de rangerer deg på en skala som går fra 1 – 100. Denne kredittscoren forteller banken hvor sannsynlig det er at du misligholder dine økonomiske forpliktelser.

Dersom du får en kredittscore mellom 70 og 100, blir du plassert i risikogruppe A. Det betyr at du har en veldig god betalingsevne og byr på liten risiko. Dette blir du belønnet for ved å bli tilbudt bankens beste rente.

Får du en score på 30 eller lavere havner du i risikogruppe D, og det betyr at du utgjør en veldig høy risiko for banken. Om du blir tilbudt lån, må du regne med at renten du får tilbud om er veldig høy. De aller fleste av oss havner et sted i midten, og på fagspråket er vi da det som kalles moderat risiko.

Inndelingen kan variere litt fra byrå til byrå. Det betyr at dersom du søker om samme lånebeløp fra flere banker, så vil du antagelig oppleve at du får forskjellige svar og forskjellige rentetilbud. Det er derfor det alltid lønner seg å søke hos mer enn en bank, slik at du kan velge det tilbudet som gir deg den laveste renten.

Dette er elementene som er med på å avgjøre kredittscoren din og bestemme hvilken risikogruppe du havner i:

•         Skattemeldingen for de siste tre årene
•         Betalingsanmerkninger
•         Tvangspant i enten eiendom eller løsøre
•         Lønnstrekk registrert hos Statens innkrevingssentral
•         Gjeldsordninger/konkurser registrert hos Brønnøysund
•         Hvor ofte du har flyttet
•         Samlivsstatus
•         Antall barn
•         Arbeidsforhold

Bruk av kredittsjekk

De aller fleste banker og långivere i Norge bruker kredittsjekk for å vurdere om de skal gi søkeren et tilbud eller ikke. Lån uten kredittsjekk er derfor ikke umulig, men ganske uvanlig. Kredittsjekken er ikke kun ment som en trygghet for banken, men også for deg som søker lån. Myndighetene har nemlig pålagt bankene å vise forsiktighet.

Det vil i prinsippet si at de ikke skal låne ut penger til personer der de tydelig ser en risiko for å ikke få pengene tilbake. Det vil si at myndighetene ikke ønsker at du som har økonomiske vanskeligheter fra før, skal havne opp i flere vanskeligheter fordi bankene fortsetter å låne deg penger.